近日，易觀智庫(kù)發(fā)布《2016中國(guó)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)專題研究報(bào)告》，針對(duì)2893份大學(xué)生調(diào)查問(wèn)卷分析發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生群體對(duì)于分期消費(fèi)的接受程度普遍較高，超過(guò)67%的大學(xué)生用過(guò)分期消費(fèi)并且表示還會(huì)繼續(xù)使用。
越來(lái)越多的小鮮肉習(xí)慣了"分期購(gòu)物"，依賴上"校園借貸"。回頭看，這些看似簡(jiǎn)單便捷的"校園貸款"，究竟是"蜜糖"還是"毒藥"？
【試驗(yàn)】
下載個(gè)借貸APP 動(dòng)動(dòng)手指就有幾千塊
"新學(xué)期，我們?nèi)家碌模?打開(kāi)小鮮肉說(shuō)的"最好使"的那個(gè)校園貸款A(yù)PP的頁(yè)面，上頭這句"全新"的廣告語(yǔ)格外晃眼。
聽(tīng)小鮮肉們說(shuō)，注冊(cè)校園貸款都超級(jí)簡(jiǎn)單。記者也決定試試，從注冊(cè)到申請(qǐng)貸款，需要幾分鐘。
先找到頁(yè)面左上角的"注冊(cè)"，點(diǎn)擊，顯示新用戶注冊(cè)頁(yè)面，填寫用戶名、真實(shí)姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)，設(shè)置登錄密碼和交易密碼，填寫圖片驗(yàn)證碼，提交，收到短信驗(yàn)證碼后填寫，完成注冊(cè)。
登錄剛剛注冊(cè)的賬號(hào)，點(diǎn)擊"信用消費(fèi)"借點(diǎn)錢花，隨便選擇一個(gè)取現(xiàn)用途，再選3000元取現(xiàn)金額，選擇銀行，輸入銀行卡號(hào)，此時(shí)，銀行信息將自動(dòng)與注冊(cè)賬戶綁定。
最后，點(diǎn)擊"立即取現(xiàn)"，選擇分期（還款月數(shù)），確認(rèn)，完成借款。整個(gè)過(guò)程不超過(guò)三分鐘。在"取現(xiàn)"頁(yè)面，還貼著"最快3秒到賬，最長(zhǎng)40天免息，最高1萬(wàn)+額度"的"圖說(shuō)"。
小鮮肉們說(shuō)，這個(gè)校園貸款注冊(cè)還是麻煩的，很多校園貸款A(yù)PP只填寫手機(jī)號(hào)和短信驗(yàn)證碼就能夠進(jìn)行分期和貸款。
而且，校園貸款各平臺(tái)之間對(duì)同一借款人的借款信息沒(méi)有數(shù)據(jù)共享，同一借款人可能在多家平臺(tái)同時(shí)借款。昨天，記者就用同一身份信息在四個(gè)校園貸款平臺(tái)進(jìn)行了注冊(cè)。
【透視】 校園借貸"有三坑"
"分期"除了服務(wù)費(fèi) 還得多交千元"無(wú)名費(fèi)"
"分期"有多"劃算"，為啥小鮮肉被迷得不要不要的？
昨天上午，記者也想"試水"一把分期購(gòu)物，換個(gè)又大又薄用起來(lái)又快的智能手機(jī)。于是，記者又注冊(cè)了個(gè)超火的APP，在APP商城中標(biāo)價(jià)4699元的手機(jī)分期付款，分期24個(gè)月，月供只要252.56元，不過(guò)，分期買下這部智能手機(jī)，記者一共要付6061.44元，這比商城標(biāo)注的價(jià)格將近高了1500元。
在其他類似校園分期（貸款）平臺(tái)，記者發(fā)現(xiàn)，號(hào)稱"零利息"分期購(gòu)物的商品，只標(biāo)有月供，個(gè)別會(huì)標(biāo)注幾十元的服務(wù)費(fèi)。但是，"分期"總額減去服務(wù)費(fèi)，再去掉商品原價(jià)，那多交的"無(wú)名費(fèi)用"是啥？
借點(diǎn)錢花來(lái)得容易 但是"利息"超級(jí)高
無(wú)抵押、零利息貸款，聽(tīng)起來(lái)好像就是空手套白狼。可真貸起款來(lái)是這么回事嗎？
拿校園貸款平臺(tái)"分期樂(lè)"來(lái)說(shuō)，借款600元，不分期一次性還款時(shí)要還612元，這里"手續(xù)費(fèi)"是12元。
要是借款分3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、12個(gè)月還，還款總額實(shí)際是642.12元、684.12元、720.36元、774.36元；對(duì)應(yīng)的年利率分別為28.08%、28.04%、26.74%、29.06%。
算完了校園貸款的年利率，咱們?cè)賮?lái)對(duì)比一下中國(guó)銀行的貸款利率。根據(jù)《人民幣貸款利率表2015-10-24》顯示，一年以內(nèi)（含一年）的短期貸款，年利率是4.35%；一至五年（含五年）的中長(zhǎng)期貸款，年利率是4.75% 五年以上的貸款，年利率是4.90%。
真是不比不知道，一比嚇得蹦老高。校園貸款借錢容易，還錢的時(shí)候可占不著便宜。
"貸款合同"一邊倒 "甲方違約"責(zé)任大
在分期或者貸款前，有多少小鮮肉會(huì)認(rèn)真讀一遍"合同"，再按下"確認(rèn)"鍵呢？
咱們先看一個(gè)校園貸款平臺(tái)（分期樂(lè)）的服務(wù)協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)條款，在免責(zé)條款里，這些情況下出現(xiàn)任何問(wèn)題，校園貸款平臺(tái)不承擔(dān)責(zé)任也不賠償，比如電信設(shè)備出現(xiàn)故障不能進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸?shù)?；或是由于黑客攻擊、電信部門有技術(shù)調(diào)整或故障、網(wǎng)站升級(jí)、銀行方面的問(wèn)題等原因而造成的服務(wù)中斷或者延遲。
不僅如此，如果借款人（甲方）違約，那"罰金"可是很狠的。在違約責(zé)任條款中，上面明確寫著"逾期還款違約金公式：每期應(yīng)付未付款項(xiàng)*0.05%*違約天數(shù)。催告費(fèi)用公式：每期應(yīng)付未付款項(xiàng)*0.5%*違約天數(shù)。其他合理費(fèi)用公式：每期應(yīng)付未付款項(xiàng)*0.45%*違約天數(shù)"。
這樣瞅著，如果貸款逾期多天沒(méi)還，那么這每天的違約金就會(huì)像滾雪球一樣，越滾越大。
【三問(wèn)】
校園貸款為何火熱？
申請(qǐng)方便、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款快速，看準(zhǔn)了大學(xué)生的"消費(fèi)需求"，校園貸款也越來(lái)越火。在調(diào)查中，在校大學(xué)生大贊校園貸款平臺(tái)，他們甚至忽略了校園貸款中的各種"高利息"和"高服務(wù)費(fèi)"。
中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)楊東曾公開(kāi)表示："現(xiàn)在銀行已經(jīng)叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，而大學(xué)生日常生活中又有買電腦、手機(jī)等產(chǎn)品的用錢需求。爸媽給的錢不夠，又不好意思和同學(xué)借，面向在校生的小額貸款平臺(tái)就有了市場(chǎng)空間。"
校園貸款誰(shuí)來(lái)監(jiān)管？
在采訪中，很多高校老師和大學(xué)生家長(zhǎng)并不看好校園貸款。在鄭州一高校擔(dān)任了8年輔導(dǎo)員的張老師認(rèn)為，不少校園貸款平臺(tái)讓學(xué)生變成了"分期購(gòu)物的專業(yè)戶"和"拆補(bǔ)套現(xiàn)的貸款?？?。
"這些校園借貸平臺(tái)注冊(cè)簡(jiǎn)單，借貸方便，但是它們沒(méi)有一個(gè)完整的信息化系統(tǒng)，一個(gè)人能在多個(gè)貸款平臺(tái)上注冊(cè)，連續(xù)貸款，拆拆補(bǔ)補(bǔ)。"張老師疑惑，"校園貸款平臺(tái)誰(shuí)來(lái)監(jiān)管，出了問(wèn)題去哪維權(quán)？"
校園貸款是否合法？
"校園貸款這種模式是否合法，一直是有爭(zhēng)議的。"河南春屹律師事務(wù)所主任、律師張少春說(shuō)，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的產(chǎn)物，涉及的很多法律法規(guī)是不完善的。
"在法律人士看來(lái)，不管是校園借貸，還是一般的網(wǎng)絡(luò)借貸，這種模式就是民間借貸。"張少春說(shuō)，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))，超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。
"校園貸款，沒(méi)有面簽，甚至經(jīng)過(guò)別人代辦就可以貸款，這就容易出問(wèn)題。"張少春說(shuō)，應(yīng)該鼓勵(lì)大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)時(shí)進(jìn)行小額貸款，但也要規(guī)定校園貸款平臺(tái)在向大學(xué)生借款時(shí)核實(shí)借款用途，履行監(jiān)管職責(zé)。
【解讀】對(duì)于愈發(fā)失控的校園貸款平臺(tái)是如何運(yùn)作并一步步套牢大學(xué)生的
第一步
金融平臺(tái)招聘學(xué)生干部地推
拉同學(xué)裝機(jī)月入5000元
這些遍地開(kāi)花的校園貸款又是如何推廣的呢？
"我的同學(xué)就是我的客戶。"北京某大學(xué)就讀的學(xué)生王安（化名）一直任學(xué)院學(xué)生會(huì)干部，去年他成了互聯(lián)網(wǎng)金融公司借貸寶的校園代理，加入"二維碼"推銷大軍，"大致在去年下學(xué)期，公司為提升APP'裝機(jī)量'舉行校園地推，那段也是搞這種兼職最掙錢的時(shí)候。"
王安說(shuō)，該公司要求用戶下載APP后，還需填入姓名、手機(jī)、身份證號(hào)，如用戶選擇綁定銀行卡的話每單可提成40元，如不綁卡而選擇留下照片的話，每單提成30元。"這些收入是可以日結(jié)的，我身邊有同學(xué)最高一天掙了5000元。為了多掙錢，我們還去宿舍'刷樓'，拉同學(xué)和朋友綁定，鼓動(dòng)大家貸款，做成一筆借貸單子的提成，是裝機(jī)之外另算的。"
第二步
不用視頻網(wǎng)簽
部分網(wǎng)貸只需學(xué)生證即可辦理
據(jù)媒體此前報(bào)道，河南大學(xué)生曾編造借口獲得了班上近30位同學(xué)的個(gè)人信息和家庭信息，并順利從多個(gè)平臺(tái)上獲得貸款。其中被負(fù)債最多的，達(dá)到了11萬(wàn)元。死者室友表示，網(wǎng)絡(luò)上和他有關(guān)的不少借款，其簽字和照片都不是本人，但最后都被成功受理。時(shí)至今日，校園網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上"最快3分鐘審核，隔天放款"、"只需提供學(xué)生證即可辦理"等博人眼球的廣告仍是鋪天蓋地。
某校園貸款平臺(tái)的技術(shù)人員告訴北青報(bào)記者，"不是本人借款都能通過(guò)，這平臺(tái)審核風(fēng)控不嚴(yán)。據(jù)我了解，有些技術(shù)不過(guò)關(guān)、實(shí)力不強(qiáng)的公司，不需要視頻網(wǎng)簽，也沒(méi)有人臉識(shí)別技術(shù)，這很容易導(dǎo)致審核問(wèn)題，客戶的身份信息被他人冒用了。"
記者嘗試用另一款校園P2P平臺(tái)的APP借款，在貸款資質(zhì)填寫時(shí)，除了線上填寫包括個(gè)人學(xué)籍、家庭、朋友聯(lián)系電話、上傳身份證和學(xué)生證照片等信息之外，平臺(tái)無(wú)需線下跟本人面對(duì)面或視頻審核便可走完放款流程。"有些公司為了拉客戶，也會(huì)主動(dòng)放水。"該技術(shù)人員補(bǔ)充道，"去年市場(chǎng)急劇擴(kuò)張的時(shí)候，有公司一個(gè)月的放貸量就破了二三十億。"魚龍混雜的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，部分平臺(tái)為了拓展業(yè)務(wù)降低申請(qǐng)門檻要求，存在審核不嚴(yán)的情況，以至于學(xué)生個(gè)人信息被冒用。
采訪過(guò)程中也有貸款平臺(tái)主要依靠線上途徑完成授信，在填寫多項(xiàng)個(gè)人信息資料后，主要通過(guò)遠(yuǎn)程視頻等途徑確認(rèn)信息。即使如此，也曾出現(xiàn)過(guò)平臺(tái)審核人員與借款人勾結(jié)，冒用他人信息騙取貸款。"純線上的業(yè)務(wù)不是特別好做，而且不安全。大公司通常會(huì)強(qiáng)調(diào)嚴(yán)格審核，勸大家量力而行，少貸些。這既對(duì)客戶負(fù)責(zé)，也是對(duì)公司負(fù)責(zé)。"一位不具姓名的從業(yè)人士坦承。
第三步
鼓勵(lì)大學(xué)生借款超前消費(fèi)
甚至推大學(xué)生分期購(gòu)物節(jié)
那么，大學(xué)生從這些平臺(tái)借來(lái)的錢都會(huì)干什么？北青報(bào)記者下載了某校園網(wǎng)貸平臺(tái)的APP，在申請(qǐng)貸款時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)顯示借款用途選項(xiàng)：消費(fèi)購(gòu)物、應(yīng)急周轉(zhuǎn)、培訓(xùn)助學(xué)、旅行、微創(chuàng)業(yè)，就業(yè)準(zhǔn)備等。在其電腦端的官網(wǎng)上，公開(kāi)了部分最新申請(qǐng)貸款成功的學(xué)生貸款金額和理由："借款6800元，24期，給女朋友買iphone6"、"30000元，36期，畢業(yè)自主創(chuàng)業(yè)"。
因欠網(wǎng)貸而自殺的河南大學(xué)生后經(jīng)媒體證實(shí)，之所以其欠下60多萬(wàn)巨款，是該學(xué)生網(wǎng)貸去賭球。公開(kāi)資料顯示，學(xué)生們五花八門的借貸需求平臺(tái)都滿足，那么，平臺(tái)會(huì)不會(huì)追蹤借款之后的資金流向？北青報(bào)記者帶著疑問(wèn)撥通了該平臺(tái)客服的電話，該工作人員表示，"究竟錢花在什么地方，我們沒(méi)有辦法監(jiān)控和核查，系統(tǒng)選項(xiàng)你填了什么，我們就默認(rèn)是這個(gè)。"
隨訪的數(shù)位大學(xué)生表示，網(wǎng)貸用戶中，大多數(shù)人借貸是用作娛樂(lè)消費(fèi)，比如花在旅游，購(gòu)買大件商品、化妝品衣服等。就在大學(xué)生們常用的分期付款網(wǎng)站"分期樂(lè)"，這家網(wǎng)站除了列出琳瑯滿目的商品外，還打出了"全場(chǎng)免息、直降5億"的誘人字眼。網(wǎng)站介紹顯示，2015年9月1日上線活動(dòng)營(yíng)銷欄目，推出了"全國(guó)首屆大學(xué)生分期購(gòu)物節(jié)"，21個(gè)小時(shí)內(nèi)訂單金額突破1億元大關(guān)。此外，該網(wǎng)站專門開(kāi)辟了熱門端游的游戲點(diǎn)券的分期付款，頁(yè)面顯示，限時(shí)搶購(gòu)的滿減電子券當(dāng)日被搶空。
大學(xué)生借貸本是救"急"不救"窮"、救"難"不救"奢"，"校園貸"并非是禍，缺少安全的弦、理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，就容易深陷其中
"花明天的錢，圓今天的夢(mèng)"。網(wǎng)絡(luò)借貸早已不是新鮮事，這幾年在大學(xué)生群體中更是火爆。近日，河南一名大學(xué)生通過(guò)10多家互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，利用同學(xué)的私人信息借款數(shù)十萬(wàn)元，因無(wú)力償還而跳樓自殺。一段時(shí)間以來(lái)，"校園貸"引發(fā)的借貸隱患甚至債務(wù)悲劇，不時(shí)見(jiàn)諸媒體，提醒我們必須繃緊風(fēng)險(xiǎn)教育這根弦。
應(yīng)該說(shuō)，"校園貸"有其積極意義。當(dāng)前，大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)熱情高漲，對(duì)很多并無(wú)資金積累和外力支持的年輕人來(lái)說(shuō)，用借貸搭個(gè)創(chuàng)業(yè)的梯子，不失為一種選擇。同樣，借貸助學(xué)并用自己的努力償還債務(wù)，以便順利完成大學(xué)教育，也能為家庭減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。曾有人統(tǒng)計(jì)，學(xué)生貸款主要用于消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)、助學(xué)，分別占40％、40％、20％，并隨時(shí)間點(diǎn)不同而有所波動(dòng)。"校園貸"作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新興產(chǎn)物，的確為尚未具備收入自足能力的大學(xué)生，打開(kāi)了一扇"經(jīng)濟(jì)解困"的窗。
然而，高利息也意味著高風(fēng)險(xiǎn)，尤其對(duì)于涉世未深的大學(xué)生來(lái)說(shuō)。正如我們不能將大學(xué)生借貸視為一種拜金和過(guò)度消費(fèi)的陋習(xí)，同樣，我們也不能認(rèn)為每一筆"校園貸"都使用恰當(dāng)。這幾年，大學(xué)生借貸的群體越來(lái)越龐大，除了還不上款而輕生的極端個(gè)案外，諸如女生還不起貸款成了貸款公司業(yè)務(wù)員、貸款3萬(wàn)滾成70多萬(wàn)被逼躲在家里、借貸消費(fèi)后從"月光族"變成了"吃土族"（網(wǎng)絡(luò)用語(yǔ)，意指花銷超預(yù)算，窮得只能吃土了）等等，都讓貸出來(lái)的"土豪"顯得有些灰頭土臉。只看到借貸消費(fèi)時(shí)的艷羨而忽視瀟灑之后的付清壓力，只有創(chuàng)業(yè)的沖動(dòng)和激情卻缺少相應(yīng)的能力與學(xué)習(xí)，不免給自己甚至家人挖了個(gè)大"坑"。
從這個(gè)意義上說(shuō)，大學(xué)生面對(duì)"校園貸"，能不能提高財(cái)商、有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，就顯得格外重要?？吹絼e人購(gòu)物，自己"囊中羞澀"，要不要貸款攀比一下？賭博、彩票充滿了誘惑，能否借平臺(tái)的錢來(lái)賭自己的幸運(yùn)？創(chuàng)業(yè)勇氣可嘉，但是不是需要更深謀遠(yuǎn)慮的考量？這樣看似"左右為難"的選擇，其實(shí)一方面在考驗(yàn)著大學(xué)生們的自制能力和適度意識(shí)，另一方面在風(fēng)險(xiǎn)之下潛藏著陷阱。說(shuō)白了，大學(xué)生借貸本是救"急"不救"窮"、救"難"不救"奢"，缺少安全的弦、理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，就容易深陷其中。
俗話說(shuō)，一個(gè)巴掌拍不響。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的安全缺陷和風(fēng)險(xiǎn)漏洞，在很大程度上給"校園貸"亂象添了一把"柴火"。正因?yàn)橘J款門檻低、條件限制少、辦理快捷，才具有校園吸引力；相反，也讓不少人混淆了剛性需求和膨脹需求的區(qū)別。如果借貸平臺(tái)放縱甚至迎合虛假消費(fèi)能力，那么無(wú)異于把自己推向風(fēng)險(xiǎn)的暴風(fēng)口。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和主管部門只有引導(dǎo)正確的消費(fèi)觀和誠(chéng)信品質(zhì)，才能利用好市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)?？梢哉f(shuō)，"互聯(lián)網(wǎng)+"的創(chuàng)新發(fā)展，應(yīng)該建立在對(duì)用戶供需相對(duì)匹配的支持上，一味地打法律的擦邊球、鉆監(jiān)管制度的空子，定會(huì)得不償失。
年輕意味著激情，但任性的青春也要警惕風(fēng)險(xiǎn)。保護(hù)大學(xué)生，教育大學(xué)生，校方與父母更是責(zé)無(wú)旁貸。有人說(shuō)，大學(xué)生往往都具備了完全民事行為能力，應(yīng)該自主負(fù)責(zé)地處置財(cái)務(wù)糾紛。然而，他們經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立、財(cái)務(wù)不自由是客觀存在的，學(xué)校和家長(zhǎng)理應(yīng)在思想引導(dǎo)、財(cái)商培養(yǎng)、風(fēng)險(xiǎn)教育上下功夫。理性消費(fèi)不能在大學(xué)教育中缺席，求欲不求知更不能成為主流。大學(xué)生的獨(dú)立意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不沖突，家庭和學(xué)校教育跟上了，才有助于提升他們的責(zé)任意識(shí)、樹(shù)立正確的價(jià)值觀。