云南昭通魯?shù)榭h8月3日發(fā)生6.5級地震，政府救災(zāi)資金和社會捐款進行災(zāi)后救助的同時，也再一次提示了建立巨災(zāi)保險制度的緊迫性。深圳市不久前在國內(nèi)首次推出巨災(zāi)保險，以市場化救助緩釋財政壓力，開創(chuàng)了災(zāi)害救助新模式，引發(fā)廣泛關(guān)注。
斥資3600萬，涵蓋15種災(zāi)害
記者在深圳市政府與深圳市保監(jiān)局7月9日召開的新聞發(fā)布會上了解到，經(jīng)深圳市政府批準(zhǔn)同意，近期深圳市民政局與中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司深圳分公司簽訂了《深圳市巨災(zāi)保險協(xié)議書》，從2014年6月1日起，深圳市巨災(zāi)保險正式進入實施階段。
根據(jù)協(xié)議，政府財政出資3600萬元，向人保財險深圳分公司購買巨災(zāi)保險，每人每次災(zāi)害人身傷亡賠償最高額為10萬元，每次災(zāi)害總賠償限額20億元，一次災(zāi)害保障至少可覆蓋2萬人。另有核疏散風(fēng)險保障，每人每次最高賠償限額2500元，每次總賠償限額5億元，一次至少可覆蓋20萬人。
據(jù)深圳市民政局局長杜鵬介紹，深圳市巨災(zāi)保險的保障災(zāi)種為暴風(fēng)（擴展到狂風(fēng)、烈風(fēng)、大風(fēng)）、暴雨、崖崩、雷擊、洪水、龍卷風(fēng)、颮線、臺風(fēng)、海嘯、泥石流、滑坡、地陷、冰雹、內(nèi)澇、主震震級4.5級及以上的地震及地震次生災(zāi)害，以及由上述15種災(zāi)害引發(fā)的核事故風(fēng)險，是一個多災(zāi)種方案。救助對象包括當(dāng)上述災(zāi)害發(fā)生時處于深圳市行政區(qū)域范圍內(nèi)的所有自然人，包括戶籍人口、常住人口，以及臨時來深圳出差、旅游、務(wù)工等人員。
巨災(zāi)人身傷亡賠償項目內(nèi)容包括：為因災(zāi)造成人身傷亡的醫(yī)療費用、殘疾救助金、身故救助金及其他相關(guān)費用。對于在上述災(zāi)害中的搶險救災(zāi)和見義勇為行為所造成的人員傷亡，同樣包括在救助范圍內(nèi)。
記者了解到，深圳是一座人口超過1500萬的特大城市，有著較為特殊的自然條件和地理環(huán)境，不僅面臨暴雨、地震等一些內(nèi)地城市需要面對的巨災(zāi)風(fēng)險，還面臨著臺風(fēng)、海嘯等濱海城市特有的巨災(zāi)風(fēng)險。
巨災(zāi)險讓保險補償不再是“杯水車薪”
每當(dāng)?shù)卣?、颶風(fēng)、臺風(fēng)、海嘯、洪水等巨災(zāi)發(fā)生，造成巨大的財產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡，我國所采取的主要救助方式就是通過國家財政救濟和社會捐款。云南魯?shù)榈卣鸢l(fā)生后，中央財政緊急下?lián)茉颇蠎?yīng)急救災(zāi)綜合補助資金6億元，用于災(zāi)區(qū)搶險救災(zāi)，受災(zāi)群眾轉(zhuǎn)移安置和生活救濟等。
盡管地震發(fā)生后，各家保險公司也紛紛開展理賠工作，但由于巨災(zāi)險尚未普遍建立，保險補償“杯水車薪”。據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，2008年汶川地震中，保險合計賠付額為16.6億元，相對于其直接經(jīng)濟損失8450億元來說，這個數(shù)字實在太小。同樣，在四川雅安地震中，保險賠付的比例也低至0.3%。面臨自然災(zāi)害，保險業(yè)的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)未被發(fā)掘出來。
有數(shù)據(jù)顯示，近20年來國際上自然災(zāi)害保險賠付金額一般都占災(zāi)害直接經(jīng)濟損失的30%～40%。但目前我國在自然災(zāi)害發(fā)生后，主要實行以各級政府為主導(dǎo)、以財政救濟和社會捐助為支撐的救助制度，保險賠付金額占比僅為3%左右。
深圳實施巨災(zāi)險，以市場化救助緩釋財政壓力，開創(chuàng)了災(zāi)害救助新模式。據(jù)深圳市民政局局長杜鵬介紹，當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時，處于深圳市行政區(qū)域范圍內(nèi)的所有自然人，包括戶籍人口、常住人口，以及臨時來深圳出差、旅游、務(wù)工等人員，都將成為巨災(zāi)保險的保障對象，受災(zāi)人員將獲得每人最高10萬元的人身傷亡救助保障和2500元的核應(yīng)急轉(zhuǎn)移安置保障。同時，保險公司具有網(wǎng)點覆蓋廣泛的優(yōu)勢，能夠組織人員力量第一時間趕赴救災(zāi)現(xiàn)場，協(xié)助政府有關(guān)部門開展災(zāi)害損失評估、查勘理賠、救助金發(fā)放等工作。
樣本復(fù)制需解決“保費誰出”問題
深圳破冰“巨災(zāi)險”，受到了社會各界廣泛好評。但也有不少專家指出，巨災(zāi)保險是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，如何建立起既充分尊重市場規(guī)律，又符合實際需要并對全國具有示范意義的巨災(zāi)保險制度，需要一個逐步完善的過程。
記者了解到，2013年中國保監(jiān)會批復(fù)深圳、云南開展巨災(zāi)保險試點。其中云南試點主要是針對農(nóng)村居民房屋的地震保險，首先在楚雄彝族自治州試點。遺憾的是，巨災(zāi)險在此次云南魯?shù)榈卣甬?dāng)中難以發(fā)揮作用。據(jù)參與云南地震保險試點工作的誠泰財產(chǎn)保險股份有限公司相關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，云南巨災(zāi)保險試點“按照規(guī)劃，分步走，首先在楚雄彝族自治州試點，之后推廣到云南全省。目前楚雄試點還沒有落地，因而無法覆蓋到昭通”。
多位受訪專家認(rèn)為，我國巨災(zāi)保險制度之所以遲遲未能建立，主要問題在于缺乏頂層設(shè)計與財政支持。在頂層設(shè)計方面，相關(guān)法規(guī)尚未出臺，使得目前的試點比較勉強，推進速度緩慢。
中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇認(rèn)為，在目前中國的現(xiàn)實情況下，保費由誰來出，是巨災(zāi)險首先要考慮的一個問題。“遭災(zāi)地區(qū)多數(shù)是經(jīng)濟落后地區(qū)，保費讓老百姓出還是政府出？如果是政府出，財力能否支持？如果是百姓出，那是強制還是自愿？如果是政府和老百姓共同承擔(dān)，那么讓這些落后地區(qū)的老百姓出多少錢才好呢？”郝演蘇認(rèn)為，我國各地經(jīng)濟發(fā)展不平衡，發(fā)展巨災(zāi)險還面臨一些障礙。
郝演蘇認(rèn)為，巨災(zāi)險的“深圳模式”復(fù)制起來有難度，原因在于，深圳由政府出資購買巨災(zāi)保險服務(wù)，這一點在經(jīng)濟不發(fā)達(dá)地區(qū)很難做到。
對此，深圳市民政局局長杜鵬認(rèn)為，巨災(zāi)險實施過程當(dāng)中確實要防止“單兵種作戰(zhàn)”導(dǎo)致的難以為繼。據(jù)杜鵬介紹，2011年日本大地震后，深圳就開始借鑒國際經(jīng)驗、結(jié)合城市實際，著手啟動了巨災(zāi)保險課題研究。目前初步形成了具有深圳特色的巨災(zāi)保險制度框架。除了由深圳市政府出資3600萬元購買商業(yè)巨災(zāi)保險服務(wù)之外，還將由財政首期注入3000萬元，發(fā)起設(shè)立巨災(zāi)基金，作為巨災(zāi)保險救助的有效補充；并推出商業(yè)性個人巨災(zāi)保險，由市民自主購買。以上三者共同構(gòu)成深圳巨災(zāi)保險制度的總體框架。
記者了解到，在具體實施過程當(dāng)中，巨災(zāi)基金、商業(yè)性個人巨災(zāi)保險如何具體發(fā)揮作用還有待研究。例如巨災(zāi)基金何時使用，是否在一次巨災(zāi)來襲某個受災(zāi)個人救治費用超出10萬元后，再由巨災(zāi)基金負(fù)責(zé)？對此，深圳金融辦副主任肖志家回復(fù)稱，深圳巨災(zāi)救助基金運作細(xì)則尚未出臺。
深圳市市長許勤認(rèn)為，實施巨災(zāi)險，通過引入保險機制可促進政府管理水平提升和職能轉(zhuǎn)變。一方面，商業(yè)保險公司提供的城市災(zāi)害風(fēng)險評估、數(shù)據(jù)平臺和分析模型、防災(zāi)減災(zāi)建議等專業(yè)服務(wù)，將促進政府巨災(zāi)風(fēng)險管理水平的提升；另一方面，政府可將更多精力放在巨災(zāi)風(fēng)險管理的宏觀政策制定、公共設(shè)施建設(shè)、公共服務(wù)提供、災(zāi)害應(yīng)對知識宣傳等方面。許勤建議，應(yīng)當(dāng)把巨災(zāi)保險制度納入到政府現(xiàn)有的應(yīng)急救災(zāi)體系當(dāng)中，這樣既能充分發(fā)揮保險的功能作用，又能增強政府的應(yīng)急救災(zāi)能力。（記者 吳?。?/p>
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