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　　中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)編者按：昨日，在本網(wǎng)推出的《假作真時(shí)真亦假分紅險(xiǎn)并不保險(xiǎn)》【“保險(xiǎn)315系列報(bào)道--透視分紅險(xiǎn)”(1)】一文中，我們?yōu)橄M(fèi)者介紹了保險(xiǎn)營(yíng)銷員的保險(xiǎn)話術(shù)，很多消費(fèi)者就是在營(yíng)銷員的“忽悠”下買了分紅險(xiǎn)，結(jié)果導(dǎo)致?lián)p失連連。對(duì)此，本網(wǎng)特別提醒，分紅險(xiǎn)僅僅符合較高收入階層的保險(xiǎn)需求，并不適合大部分消費(fèi)者購(gòu)買。今天，本網(wǎng)將推出該系列的第二篇，讓消費(fèi)者在購(gòu)買分紅險(xiǎn)的過程中，認(rèn)清和保護(hù)自身權(quán)益。

　　iPhone成就“蘋果”輝煌，分紅險(xiǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模劇增；遺憾的是，iPhone給蘋果帶來卓越聲譽(yù)，分紅險(xiǎn)給保險(xiǎn)業(yè)帶來了一片爭(zhēng)議。分紅險(xiǎn)，尤其是保險(xiǎn)業(yè)力推的兩全分紅險(xiǎn)，是否適合國(guó)內(nèi)大部分消費(fèi)者？消費(fèi)者權(quán)益有無受到侵害？

　　野蠻生長(zhǎng)的分紅險(xiǎn)

　　公開數(shù)據(jù)顯示，自2006年以后，分紅險(xiǎn)一直占據(jù)人身保險(xiǎn)的半壁江山。2010年，分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)比重達(dá)8成；2011年上半年，分紅險(xiǎn)占?jí)垭U(xiǎn)比重高達(dá)91.6%；2012年上半年，分紅險(xiǎn)占?jí)垭U(xiǎn)比重達(dá)8成。以國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)行業(yè)龍頭中國(guó)人壽為例，根據(jù)其公布的2011年年報(bào)，該公司保費(fèi)收入前五位的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，有4款均為分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，而唯一的一款非分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，已于2008年停售，保費(fèi)收入均為續(xù)期保費(fèi)。也就是說，分紅險(xiǎn)已成為中國(guó)人壽的重要業(yè)績(jī)支柱。

　　從規(guī)模占比的角度來看，“一險(xiǎn)獨(dú)大”已不足以形容分紅險(xiǎn)在壽險(xiǎn)市場(chǎng)的江湖地位，“獨(dú)霸天下”似乎盡顯其“王者”風(fēng)范。

　　為什么重利的商家突然變成一個(gè)“輕利重離別”的“分紅險(xiǎn)粉絲”，逐利的保險(xiǎn)資本會(huì)一往情深地癡情分紅險(xiǎn)？是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司已將分紅險(xiǎn)打造成客戶排隊(duì)購(gòu)買的保險(xiǎn)iPhone？還是消費(fèi)者被誤導(dǎo)購(gòu)買了“看起來很美的分紅山寨險(xiǎn)”?

　　分紅險(xiǎn)使用不當(dāng)會(huì)“有毒”

　　保監(jiān)會(huì)指出，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)先考慮保障型保險(xiǎn)，然后根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件再考慮儲(chǔ)蓄和投資理財(cái)規(guī)劃(保險(xiǎn))。業(yè)內(nèi)專家據(jù)此提醒消費(fèi)者：如果你還沒有購(gòu)買健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等強(qiáng)調(diào)保障的人身保險(xiǎn)，而單獨(dú)直接購(gòu)買了分紅險(xiǎn)(尤其是兩全分紅險(xiǎn))，那么意味著你很有可能在保險(xiǎn)購(gòu)買時(shí)中“毒”了。

　　那么，要有多少年收入才適合購(gòu)買分紅險(xiǎn)？

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年，重大疾病件均賠付為7.7萬多元，較2010年增長(zhǎng)近10%，但對(duì)比重疾后的實(shí)際金額需求，仍有不小缺口，因此保障型保險(xiǎn)的保額不能過低。對(duì)大部分人來講，業(yè)內(nèi)人士建議一般定在20萬左右比較合適。如果以30歲男性，30年保障及繳費(fèi)期，購(gòu)買定期壽險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)，保障金額為20萬元計(jì)算，目前市場(chǎng)保費(fèi)成本約為3000元/年。按照保費(fèi)支出不超過年收入的7%計(jì)算，年收入應(yīng)不低于42857元，可以初步認(rèn)為，如果你的年收入低于4萬元而購(gòu)買了分紅險(xiǎn)(尤其是兩全分紅險(xiǎn))，意味著你有可能中“毒”了。

　　分紅險(xiǎn)不適合國(guó)內(nèi)主要消費(fèi)者