買保險(xiǎn)不能“按單點(diǎn)菜” 高保費(fèi)或買不來高保障
每年繳5萬元甚至10萬元的保費(fèi) ，是不是就意味著保障很高？如果購買的是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，答案就是否定的！不要以為簽了單就可以等著拿錢了，搞清楚下面這些問題，你才會(huì)用保險(xiǎn)以小博大。
有時(shí)候保險(xiǎn)是買了，但保障卻漏洞百出。忽視保險(xiǎn)知識，會(huì)讓你空有保障意識，卻得不到保險(xiǎn)的“好處”，等要理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)，一切都晚了。
高保費(fèi)可能買不來高保障
有人喜歡簡單地用每年交的保費(fèi)來比較保障的多少，以為保費(fèi)越高，保障也就越高。
李先生今年35歲，不久前買了房子，一下就欠了銀行一百多萬元的貸款。李先生心想，幸虧自己有保障意識，作為家里的頂梁柱早就為自己買了保險(xiǎn)，每年繳2萬多元保費(fèi)，一共交20年，加在一起有40多萬元，這么多的保費(fèi)，保障個(gè)房貸應(yīng)該一點(diǎn)兒問題沒有吧？結(jié)果，李先生算來算去，發(fā)現(xiàn)如果身故，這款保險(xiǎn)只能賠付75萬元，回想當(dāng)初業(yè)務(wù)員口口聲聲說的“高保障”， 李先生甚至懷疑自己搞錯(cuò)了。
其實(shí)，李先生沒有注意到，自己買的這款保險(xiǎn)是典型的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，并不適合針對身故風(fēng)險(xiǎn)的保障。白白交這么多的保費(fèi)，對他身故后家里的保障根本派不上多大用場。
所謂儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，正式名稱一般叫作“xx兩全保險(xiǎn)”，或者“xx終身保險(xiǎn)”，名字后面往往還有個(gè)括號，以“(分紅型)”最為普遍。一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)，一般由風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)構(gòu)成，消費(fèi)型的保險(xiǎn)，如意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)一般只有風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，基本沒有現(xiàn)金價(jià)值。而儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的主要保費(fèi)則是由儲(chǔ)蓄保費(fèi)構(gòu)成的，至于具有杠桿效應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)則占比較少。
無論定期型、終身型、分期返還型，還是期滿一次性返還型，這類具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)，投保人如果不死，拿到手的生存金基本就是所交保費(fèi)扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和其他費(fèi)用之后，通過保險(xiǎn)公司經(jīng)營，最終連同本金和收益加在一起的錢。至于身故賠償金，在一些純儲(chǔ)蓄型的產(chǎn)品中，與生存金相比往往只多出1%~5%，可見身故保障占比極低，基本只有儲(chǔ)蓄功能。
除了分紅險(xiǎn)以外，萬能險(xiǎn)也屬于一種儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，一般會(huì)有個(gè)很低的保底收益，最終收益看賬戶投資情況。與萬能險(xiǎn)類似的還有投連險(xiǎn)，它基本屬于投資型保險(xiǎn) 。這些保險(xiǎn)最終體現(xiàn)的價(jià)值依然是長期的理財(cái)收益，一般情況下風(fēng)險(xiǎn)保障部分都會(huì)設(shè)置成很低的水平。
由于扣費(fèi)機(jī)制與分紅險(xiǎn)不同，萬能險(xiǎn)一般需要較多資金才能更好地實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄功能，比如在交費(fèi)前5年中，大部分萬能險(xiǎn)年交6000元保費(fèi)以內(nèi)的部分扣費(fèi)比例最大，6000元以上扣費(fèi)的比例才會(huì)很小。至于風(fēng)險(xiǎn)保障部分則可以調(diào)整，但對應(yīng)的保費(fèi)采用的是自然費(fèi)率，會(huì)隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長而顯著提高。同樣的風(fēng)險(xiǎn)保額，由于年齡不同，保費(fèi)可能相差數(shù)十倍。因此，萬能險(xiǎn)同樣不是解決保障的最好選擇。
儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)可能還不如儲(chǔ)蓄
儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)在財(cái)務(wù)規(guī)劃上有積極的意義，比如可以實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，同時(shí)回報(bào)的穩(wěn)定性很高，在長期持有之后可以體現(xiàn)時(shí)間與復(fù)利的價(jià)值，一般用來解決養(yǎng)老金和教育金，是純防御型的理財(cái)方式，目的是保證一筆將來一定會(huì)用的錢，防范的是“人活著錢沒了”這類風(fēng)險(xiǎn)，而不是為了身故保障。因此，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)在家庭保障計(jì)劃中的優(yōu)先級別應(yīng)該排在意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)之后。
有很多人存在這樣的想法：既然叫儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，那么能不能指望它賺錢呢？現(xiàn)實(shí)告訴你，這種想法太天真了！
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